S’assurer est essentiel mais une seule fois pour un même risque suffit ! Pourtant, en réservant ses vacances, on privilégie la sécurité de toute la famille. Mais on oublie souvent qu’une assurance a déjà été souscrite pour couvrir une annulation, un problème de santé, etc.
S’assurer oui, mais pour quels risques ?
Être bien assuré pour les vacances signifie souscrire plusieurs types d’assurances pour couvrir différents risques. Tout évènement peut être garanti dès lors qu’il est imprévisible à l’instant de la souscription et prévu expressément aux termes du contrat d’assurance et/ou d’assistance.
Annulation
Le cas est simple : une personne doit, avant le départ, annuler ses vacances ou son voyage pour des raisons indépendantes de sa volonté. L’assurance « garantie annulation » fonctionne suite à un accident, une maladie, un licenciement, voire le décès de l’assuré ou de l’un de ses proches…. Cette garantie permet de se faire rembourser, en tout ou partie, des frais engagés lors de la réservation (frais de transport, d’hébergement, de location d’un bateau…).
Santé
Cela peut concerner un problème de santé ou médical qui intervient pendant les vacances (frais de soins, de transport médical, de chirurgie, d’hospitalisation). Il doit s’agir de soins « nécessaires » urgents ou liés à des maladies chroniques existantes avant le départ. Pour des vacances en Europe, la Carte européenne d’assurance maladie (CEAM) est indispensable (www.ameli.fr) . Elle facilite les démarches et dispense d’avancer les frais au sein d’établissements publics de santés.
Dans le reste du monde ou au sein d’établissements privés de santé, le remboursement des frais à lieu au retour en France selon la base des tarifs forfaitaires français. Or, les sommes à avancer peuvent être faramineuses, notamment aux Etats-Unis, et une partie infime seulement sera prise en charge au retour, par l’Assurance maladie ; d’où l’intérêt de souscrire une garantie spécifique.
Voiture
Si le trajet est effectué avec son propre véhicule, il est important de se reporter à la carte internationale d’assurance automobile (dénommée carte verte ou certificat d’assurance). Cette carte est la preuve de la souscription à l’assurance de responsabilité civile obligatoire ; elle est donc indispensable en cas d’accident ou de contrôle de police. Les risques couverts dépendent de la garantie souscrite préalablement.
Si une voiture de location est utilisée sur place, le loueur assure, en principe , lui-même la responsabilité civile et couvre les dommages que le conducteur pourrait causer mais parfois la qualité de l’assurance peut être faible : franchise élevée, exclusions de garanties….
Logement de vacances
Il s’agit d’assurer sa location de vacances pour couvrir des dommages suite à un incendie, à une explosion, un dégât des eaux…. En principe, le contrat multirisques habitation souscrit pour son habitation principale comporte une garantie dite « villégiature » mais elle peut être plafonnée et limitée dans le temps et géographiquement.
Bagages
Il s’agit du cas où les bagages sont perdus, volés, voire détruits. Cette garantie couvre les effets personnels et les biens emportés ou achetés. En cas de bagages perdus ou endommagés, les compagnies aériennes sont tenues de régler une indemnité forfaitaire. Si une garantie a été souscrite, une somme complémentaire à cette indemnité pourra être versée.
Ou souscrire les garanties ?
Les différentes garanties peuvent être souscrites auprès de différents organismes :
L’agence de voyage (ou compagnie aérienne, organisateur du séjour, loueur de véhicule ….) peut proposer l’adhésion à une ou plusieurs garanties, moyennant le paiement d’une somme qui s’ajoute au coût du voyage.
La personne peut avoir souscrit une ou plusieurs garanties particulières dans le cadre d’un contrat individuel auprès de sa compagnie d’assurance.
La convention de la carte bancaire (CB) peut prévoir la souscription à une ou plusieurs garanties.
Quelles garanties ?
Les compagnies d’assurance incluent différentes garanties d’assurance (versement d’une somme d’argent) ou d’assistance dans leurs contrats.
L’assistance est l’intervention d’un organisme qui apporte une aide, qui organise le rapatriement, le transport retour en cas de vol ou de panne du véhicule, l’assistance juridique à l’étranger….
C’est pourquoi, avant de réserver ses vacances et de souscrire toute nouvelle garantie, il est important de se reporter aux conditions particulières et générales des différents contrats déjà souscrits (contrat santé, multirisques habitation, assurance décès et invalidité, contrat obsèques…)
Il est également vivement recommandé de lire la convention de sa carte bancaire accessible sur le site Internet de la banque ou directement en agence bancaire.
Clauses d’exclusion et restrictives de garanties
Elles sont présentes dans tous les contrats, souscrits spécialement pour le voyage ou inclus dans les assurances attachées à d’autres services. Ainsi, ne sont, en principe, pas couverts les risques d’épidémies, de grèves, de sports à risques (plongée sous-marine, parapente…), etc. Le fait que la destination ne soit pas conseillée par le ministère de l’Europe et des Affaires étrangères peut suffire pour écarter une garantie.
Pour chaque contrat, il faut vérifier :
Les plafonds de remboursement (par personne/par évènement), les cas d’exclusion ou de limite de garanties, le délai de carence (période pendant laquelle aucune garantie ne peut fonctionner), les niveaux de franchise, les personnes couvertes, la durée des garanties, la limitation géographique des garanties. Ensuite, des garanties plus élevées peuvent être souscrites lors de la réservation selon le nombre de personnes, la destination, la durée……
Attention aux risques de doublon avec la CB
De nombreuses garanties d’assurance et d’assistance sont comprises dans les conventions des cartes bancaires (prise en charge des frais médicaux ou d’hospitalisation, rapatriement, assistance juridique, annulation de voyage, perte de bagages, perte de papiers d’identité…).
Le niveau des garanties dépend de la CB : plus elle est haut de gamme (carte bancaire style gold ou Platinum). Plus les garanties sont importantes.
Attention, les garanties d’assurance prévues par la CB ne peuvent s’activer que lorsque le séjour ou le transport a été réglé en totalité au moyen de la carte bancaire en question.
Pensez également à faire le point sur vos papiers d’identité avant de partir notamment pour vos enfants mineurs.
N’hésitez pas à prendre rendez-vous avec les Notaires du Fort pour une consultation approfondie : ces spécialistes vous aideront à prendre les meilleures décisions.
